Какие изменения ждет рынок МФО в 2019-2020 году

Какие изменения ждет рынок МФО в 2019-2020 году

Рынок МФО переживает серьезные реформы, которые отразятся на условиях выдачи займов и их доступности для населения. 1 июля 2019 года вступили в силу измененения законодательства о потребительских кредитах и займах. Это второй этап регулирования микрофинансового рынка. Первый был запущен в январе 2019 года.

Тенденции на рынке МФО, способствовавшие внесению изменений в закон

Внесение поправок в законодательство было обусловлено рядом причин, которые способствовали увеличению нагрузки по займам в МФО. К ним относятся:

  1. Низкая финансовая грамотность населения. Это недостаточное понимание рисков быстрого кредитования, отсутствие должной платежной дисциплины, плохое планирование финансов и оценка источников погашения займа.

  2. Плохая защищенность потребителей. Изменения приведут к исключению возможности выдачи микрокредитов лицам, заранее неспособным их вернуть. В то же время заемщик получает дополнительную защиту в виде значительного ограничения предельной суммы долга.

  3. Неоправданный рост долговой нагрузки и объемов просроченной задолженности. Поправки позволят сдержать его за счет ограничения предельной величины ставки по займу.

Как отразятся на микрофинансовых компаниях изменения законодательства

Теперь максимальный размер дневной процентной ставки снижен до 1%. Предельный лимит задолженности вместе с пенями и штрафами не может быть более 200% от суммы займа.

Многие микрофинансовые организации оказались не готовы к вступлению в силу данных поправок. За период с января по июнь 2019 года закрылись 301 МФО. По прогнозу Центрального банка, деятельность 3 из 4 компаний, оформляющих микрозаймы, окажется нерентабельной. Прежде всего, станет меньше организаций, выдающих деньги в долг в оффлайн. К концу периода реформ рынок микрофинансирования будут представлять несколько десятков крупных МФО и около тысячи небольших.

Рост онлайн-кредитования

В связи с принятыми мерами регулирования рынка МФО, офлайн-организации, выдающие в основном краткосрочные микрокредиты, будут вынуждены прекратить свою деятельность. Либо переориентировать бизнес на оформление ссуд с более длительным сроком или внедрить финансовые технологии и перейти на выдачу онлайн-займов.

Компании, уже выдающие займы через интернет, не снизят темпы, а наоборот нарастят их. В сложившихся условиях содержать сеть филиалов смогут только крупные и опытные участники микрофинансового рынка. Но и им придется сочетать офлайн-выдачи с онлайн-оформлением. Так как прибыль от работы через интернет поможет покрыть расходы на штат и аренду.

По прогнозам специалистов сервисов онлайн-кредитования, уже через пару лет получить займ до 30 000 рублей на короткий срок можно будет только через интернет. Многие офлайн-компании начали внедрять сервисы по дистанционному оформлению займов. Некоторые крупные организации уже сейчас выдают значительные суммы микрокредитов в режиме онлайн. Например, займ на сумму от 100 000 до 1 000 000 рублей можно получить, подав интернет-заявку, в следующих МФО: Срочно деньги, Миг Кредит, Деньга, Быстроденьги, Центр Займов.

Сдержанные темпы роста крупного онлайн-кредитования объясняются тем, что технология идентификации личности клиента с помощью биометрии только начала применяться. Сейчас в МФО уже могут автоматически распознать, совпадает ли лицо заемщика с его фото в паспорте.

Повышение требований к заемщикам

Скоринговые программы в сегменте микрофинансирования будут оптимизированы, требования будут ужесточены, а издержки сокращены. Совсем скоро, будет сложно найти МФО которые реально дают деньги всем желающим. Главной целью скоринга станет тщательный анализ профиля заемщика с невысоким или неофициальным доходом, непостоянной занятостью. А также выделение из всех клиентов той части, которая вернет займ с высокой степенью вероятности.

Раньше этот вопрос решался установлением повышенной процентной ставки для заемщика высокой рисковой категории. Теперь выдача микрокредитов станет адресной, с индивидуальными условиями для конкретного клиента.

Использование новых технологий

Предпосылками смещения акцента на онлайн-выдачу займов станут новые меры регулирования рынка МФО, внедрение биометрической идентификации и других финансовых технологий. По статистике Центробанка, в 2017 году 23% микрокредитов было выдано через интернет,а в 2018 году – 35%.

Развитие микрофинансового рынка в новом направлении сдержит темпы появления новых компаний. А новые технологии и нормы регулирования сделают его более конкурентным. Они также потребуют от организаций, ведущих бизнес в сфере микрокредитования, значительного вклада в скоринг. Иначе есть риск низкой или вовсе отрицательной рентабельности.

Выводы

Итак, главными последствиями изменений законодательства в сфере МФО, прогнозируемыми Центробанком, являются:

  • Избавление микрофинансового рынка от неконкурентных и недобросовестных компаний, получающих доход от запредельного значения полной стоимости займа.

  • Улучшение скоринговых технологий в микрокредитных организациях.

  • Более строгие требования МФО к заемщику и условиям выдачи микрокредита.

  • Защита заемщиков микрофинансовых компаний от образования неоправданного крупного долга.

Смотрите также:

НАВЕРХ